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COBRA 건강 보험은 무엇입니까?

회사 의료 정의

COBRA는 위험한 뱀의 이미지를 불러 일으킬 수 있지만 실제로는 실직하거나 근무 시간이 단축 된 사람들이 건강 보험을 유지할 수 있도록 돕는 법입니다. 1985 년 통합 옴니버스 예산 조정법 (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)의 이름을 따서 COBRA라고합니다.

2018 년 기준 , 미국인의 49 %는 고용주를 통해 그룹 건강 보험의 일부로 보험을 받았습니다. 이러한 사람들이 일자리를 잃거나 COVID 전염병 전반에 걸쳐 대규모로 발생했듯이 건강상의 이점없이 근무 시간이 풀 타임에서 파트 타임으로 단축되는 것을 보게되면 까다로운 상황이 될 수 있습니다. 이것이 바로 COBRA가 개입하는 곳입니다. 사람들이 다른 건강 보험 보장 수단을 찾는 동안 일시적으로 그룹 플랜을 유지할 수 있습니다.

좋은 옵션처럼 들리지만 COBRA 보험은 일반적으로 활동중인 직원을위한 보험보다 비싸며 항상 가장 저렴한 옵션은 아닙니다. 그러나 단기적으로는 다른 선택의 여지가없는 직원을 보호하기위한 것입니다.

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COBRA 보험이란 무엇입니까?

COBRA는 연방 정부와 미국 노동부에서 규제하는 법률이지만 많은 주에 유사한 자체 법률이 있습니다. 기본적으로 COBRA 보험 (COBRA 지속 보장이라고도 함)에 가입하면 귀하와 귀하의 가족이 고용이 종료되거나 변경된 후 제한된 기간 동안 고용주의 그룹 건강 보험에 머무를 수 있습니다.

그러나 직장을 잃은 모든 사람이 COBRA 보장을받을 수있는 것은 아닙니다. 연방법은 직원이 20 명 이상인 사업체에만 적용됩니다. 일부주의 COBRA와 유사한 법률은 소규모 기업에 적용됩니다. 이러한 법률을 종종 미니 COBRA라고합니다.

COBRA 자격이 되려면 중대한 위반 행위 또는 근무 시간 단축 이외의 이유로 직원 자격을 해고하는 등 적격 한 이벤트를 경험해야합니다. 노동부에 따르면 , 보장 대상 직원의 배우자 또는 부양 자녀는 다음과 같은 적격 한 이벤트에서 COBRA를받을 자격이 있습니다.

보장되는 직원과의 이혼 또는 법적 별거
보장되는 직원의 사망
부양 자녀가 26 세가되었으며 더 이상 ACA (Affordable Care Act)에 따라 보장되는 직원의 그룹 건강 보험에 가입 할 수 없습니다.

자격을 갖추려면 보장 대상 직원 (또는 그 배우자 및 부양 자녀)이 적격 사건이 발생하기 전날 회사의 그룹 건강 보험 플랜에 등록되어 있어야하며 해당 플랜은 이후 활동중인 직원에게 계속 유효해야합니다. 자격을 갖춘 이벤트.

COBRA는 어떻게 신청합니까?

유자격 이벤트 후 고용주는 유자격 수혜자에게 COBRA 적격성에 대해 알려야하며 고용주 또는 보장 된 직원은 그룹 플랜을 관리하는 보험 회사에 이벤트에 대해 알려야합니다.

다음 사항에 대해 30 일 이내에 플랜에 통지하는 것은 고용주의 책임입니다. 예선 이벤트 :

해당 직원의 해고
보장되는 직원의 근무 시간 단축
보장 된 직원의 사망
보장되는 직원이 Medicare 자격이됩니다
민간 기업이 파산하다

적용 대상 직원 또는 다른 유자격 수혜자는 적격 사건이 이혼 또는 법적 별거이거나 자녀가 그룹 플랜에 따라 부양 가족 상태를 상실한 경우 플랜에 통지 할 책임이 있습니다.

플랜이 통지 된 후, 보험 회사는 자격을 갖춘 수혜자에게 COBRA에 따른 권리와 지속 보장 가입 방법을 설명하는 통지를 제공해야합니다. 이 선거 통지는 14 일 이내에 자격을 갖춘 수혜자에게 제공되어야합니다. 선거 통지를받은 후 60 일 이내에 COBRA 보장 선택 여부를 결정할 수 있습니다.

그룹 플랜이 적용되는 각 적격 수혜자는 COBRA 보험에 대해 스스로 결정할 수 있으며 수혜자가 COBRA 보험을 포기하는 경우 해당 포기를 취소하고 나중에 COBRA 보험을 선택할 수 있습니다. -일 선거 기간.

COBRA는 얼마나 오래 지속됩니까?

COBRA 보장이 지속되는 기간은 적격 이벤트 및 회사의 그룹 계획에 따라 다릅니다. Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act는 18 개월 또는 36 개월 동안 계속 보장 할 수 있도록 요구하지만 일부 그룹 건강 플랜은 그보다 더 오래 보장 할 수 있습니다.

실직하거나 근무 시간이 단축되는 경우 18 개월 동안 COBRA 보장을받을 자격이 있습니다. 기타 적격 이벤트 (Medicare 자격 제외)는 36 개월 동안 보장받을 자격이 있습니다.

그러나 귀하의 보장이 18 개월로 제한되는 경우 다음 두 가지 경우에 보장 연장을받을 수 있습니다. 첫째, 장애가 있고 특정 요건을 충족하는 경우, 모든 자격을 갖춘 수혜자에 대한 보장이 11 개월 동안 연장 될 수 있습니다. . 둘째, 귀하의 적격 사건으로 인해 다시 보장 대상이되지 않는 경우. 이러한 이벤트에는 보장 대상 직원의 사망, 보장 대상 직원의 이혼, Medicare 자격이되는 보장 대상 직원 또는 그룹 플랜에 따라 부양 가족 상태를 상실한 자녀가 포함됩니다. 이러한 경우, COBRA 보장은 총 36 개월로 18 개월 더 연장 될 수 있습니다.

Medicare 및 COBRA

보장되는 직원이 적격 이벤트 전 18 개월 이내에 Medicare 자격이되는 경우 보장되는 직원의 배우자 및 부양 자녀에 대한 계속 보장은 보장되는 직원이 Medicare 자격이 있었던 개월 수를 뺀 최대 36 개월까지 지속될 수 있습니다. 예를 들어, 보장되는 직원이 적격 행사 전 10 개월 동안 Medicare에 대한 자격이있는 경우, 그룹 건강 플랜의 다른 적격 수혜자는 26 개월 동안 COBRA 보장을받을 자격이 있습니다.

COBRA와 Medicare 보장을 동시에받는 것이 가능하며 때로는 권장됩니다. Medicare 자격이 COBRA 보장에 어떤 영향을 미치는지에 대한 자세한 내용은 노동부 혜택 보안 국에 연락 할 수 있습니다. askebsa.dol.gov 또는 1-866-444-3272로 전화하십시오.

COBRA 비용은 얼마입니까?

거의 모든 경우에 COBRA 보장은 활동중인 직원을위한 동일한 보장보다 더 비쌉니다.

Affordable Care Act에 따라 직업 기반 건강 플랜은 최소 보장 이상을 제공해야합니다. 최소 적용 범위는 지불하는 계획으로 정의 표준 인구를위한 총 의료 서비스 비용의 최소 60 %, 의사 및 입원 환자 병원 서비스에 대한 상당한 보장이 포함됩니다. 그러면 해당 직원이 나머지 40 %를 지불하게됩니다.

일반적으로 COBRA에서는 더 이상 고용주가 60 %의 몫을 지불하지 않습니다. 즉, 보험 정책의 전체 비용을 부담 할 수 있습니다. 사실, COBRA 법에 따라 보험 회사는 활동중인 직원에 대해 유사한 계획 비용의 최대 102 %를 청구 할 수 있습니다 (추가 2 %는 관리 비용에 사용됨). 장애에 대한 11 개월 보장 연장을받는 경우 보험 회사는 해당 11 개월 동안 플랜의 일반 비용의 최대 150 %를 청구 할 수 있습니다.

모두 말하면 건강 보험료 보험 회사에 정기적으로 지불하는 금액은 COBRA에서 매우 비쌀 수 있습니다. 그리고 COBRA를 사용하더라도 수혜자는 의사 방문 및 연간 공제액 (보험이 시작되기 전에 보험 가입자가 지불해야하는 금액)에 대해 플랜의 일반 코 페이를 지불해야합니다. 그룹 플랜의 비용이 올라가면 지불하는 비용도 올라갈 수 있습니다.

COBRA 법은 보험 회사가 귀하가 선택하는 경우 월 단위로 보험료를 지불하도록 허용해야한다고 규정하고 있습니다. 일부 플랜에서는 주간 또는 분기 별 지불을 허용 할 수도 있습니다. 자격을 갖춘 수혜자는 일반적으로 COBRA 보험을 시작한 후 45 일 이내에 첫 번째 보험료를 지불해야합니다. 지불을 놓친 경우 보험 회사는 미결제 금액을 지불 할 수있는 30 일의 유예 기간을 제공해야하지만 그 이후에도 지불하지 않으면 모든 COBRA 혜택을 잃을 수 있습니다.

COBRA 대안

COBRA 보험의 값 비싼 특성을 감안할 때 노동부는 최근 적격 이벤트를 경험 한 사람들이 다른 수단을 통해 더 저렴한 보험을 찾을 것을 권장합니다. 다음은 몇 가지 보장 옵션입니다.

배우자의 건강 보험 : 가족이 고용주 기반 건강 보험을 상실한 경우 배우자의 고용주가 건강 보험을 제공하는지 확인하십시오. 이것은 COBRA로 기존 보장을 계속하는 것보다 비용이 적게 듭니다.

다른 그룹 계획 : 직업 기반 건강 보험을 상실한 경우, 귀하, 귀하의 배우자 또는 귀하의 부양 가족은 특별 가입 기간 동안 다른 그룹 건강 보험에 가입 할 수 있습니다. 즉, 등록을 위해 다음 오픈 시즌까지 기다릴 필요가 없습니다.

건강 보험 시장 : 적격 이벤트를 통해 특별 등록 기간을 사용하여 Health Insurance Marketplace 또는 해당주의 보험 거래소를 통해 등록 할 수도 있습니다. 여기에서 정책을 비교하고 예상 보험료, 공제액 및 본인 부담 비용을 확인할 수 있습니다. 다음까지 기다릴 필요는 없습니다. 공개 등록 기간 , 마켓 플레이스를 통해 건강 보험에 가입하면 보험료를 낮출 수있는 세금 공제를받을 자격이있을 수 있습니다. Marketplace 플랜을 신청하려면 Healthcare.gov를 방문하거나 1-800-318-2596으로 전화하십시오.

메디 케이드 또는 아동 건강 보험 프로그램 (CHIP) : 저소득층 가족과 자격이있는 개인을 위해 Medicaid 및 CHIP는 저가 또는 무료 의료 서비스를 제공합니다. Medicaid 자격 여부를 확인하려면 거주하는주의 Medicaid 웹 사이트 또는 미국 보건 복지부 (Department of Health and Human Services)를 방문하십시오. hhs.gov . CHIP를 신청하려면 1-800-318-2596으로 전화하거나 다음을 통해 신청서를 작성하십시오. 건강 보험 시장 .

COBRA를 사용하거나 사용하지 않고 처방전을 절약하는 방법

COBRA 계속 보장을 선택하는지 여부에 관계없이 SingleCare에서 제공하는 쿠폰을 사용하여 처방약을 절약 할 수 있습니다. 무료로 사용할 수 있으며 보험 코 페이보다 더 저렴한 가격을 찾을 수 있습니다. 검색 시작 singlecare.com 당신의 약을 위해 그리고 당신이 구할 수있는 것을보십시오.