메인 >> 회사 >> HDHP와 PPO : 차이점은 무엇입니까?

HDHP와 PPO : 차이점은 무엇입니까?

회사

귀하에게 가장 적합한 의료 플랜을 선택하는 것은 까다로운 과정이 될 수 있습니다. 새 직장을 시작할 때 또는 공개 등록 중에 건강 혜택을 검토 한 후 답변보다 더 많은 질문이있을 수 있습니다.

고액 공제 건강 플랜 (HDHP) 및 선호 제공자 조직 (PPO) 플랜은 고용주가 건강 보험에 제공하는 두 가지 일반적인 옵션입니다. 이러한 계획 중 하나가 반드시 다른 계획보다 항상 좋은 것은 아닙니다. HDHP 플랜과 PPO 플랜 중에서 선택할 때 최상의 플랜에 대한 답변은 개인마다 다릅니다. 개인의 상황에 따라 매년 다를 수 있습니다.

HDHP와 PPO의 보장 범위와 비용을 비교하면 더 나은 선택을 할 수 있습니다.

HDHP vs. PPO

고액 공제 플랜은 공제액은 높지만 보험료는 더 낮은 건강 보험 유형입니다. 매달 지불하는 비용은 적지 만 보험 보장이 시작되기 전에 의료비에 대한 본인 부담금이 더 많이 발생합니다.

에 PPO (선호 제공 업체 조직) 공제액은 낮지 만 월 보험료는 더 높은 플랜 유형입니다. 매달 더 많은 돈을 지불하게되지만 의료 서비스에 대한 본인 부담금이 더 낮으며 더 다양한 서비스 또는 제공자를 이용할 수 있습니다.

HDHP는 일반적으로 1 년 동안 많은 의료 치료가 필요하지 않을 것으로 예상되는 건강한 소비자에게 혜택을 제공하며, 이점은 낮은 월 보험료를 포함한다고 Blue Cross 및 Blue Shield의 위험 부서에서 전 제공자 서비스, 케어 관리 및 위험 담당 부사장 인 Susan Beaton은 설명합니다. .

PPO, 특히 공제액이 낮은 PPO는 만성 질환과 같은 이유로 의사를 자주 방문하고 처방전을 받아야하는 사람들에게 적합 할 수 있다고 Beaton은 말합니다.

HSA를 사용한 HDHP의 장단점

HDHP는 일년 내내 많은 의료비가 예상되지 않는 사람들에게 유용합니다. 일반적으로 HDHP는 젊은 사람, 가족이없는 개인 및 일반적으로 건강한 사람에게 유익합니다. HDHP 플랜으로 의사 방문시 코 페이가 없을 수도 있음을 명심하십시오. 높은 공제액을 충족 할 때까지 .

고용주가 HSA (Health Savings Account)와 함께 HDHP를 제공하는지 반드시 물어보십시오. Beaton은 조언합니다. HDHP를 선택할 때 고용주 부담금과 함께 HSA를 사용하도록 선택할 수도 있습니다. HSA는 고용주가 후원하는 PPO 플랜에 제공되지 않는 경우도 있지만, 유연한 지출 계정을 사용할 수 있습니다 ( FSA ) PPO 계획 유형.

안 HSA 승인 된 의료비 지불 수단으로 사용되는 세전 저축 계좌입니다. 이 저축 계좌의 돈은 매년 이월됩니다. 그러나 연간 최대 기여 개인 플랜 ($ 3,550)과 가족 플랜 ($ 7,100)이 다릅니다.

HSA는 세전 달러를 사용하고 면세 수입이 발생하기 때문에 특히 유리합니다. HSA는 의료 서비스, 안과, 치과 치료 및 처방전을 포함한 광범위한 적격 비용을 보장합니다. 귀하의 HSA 기금은 귀하가 계획을 변경하거나 직장을 옮기더라도 귀하와 함께 유지됩니다. 가족과도 공유 할 수 있습니다.

HSA와 함께 HDHP의 사용은 점점 인기 , 특히 젊은 사람들에게. HSA가 매력적인 혜택처럼 보일 수 있지만 이러한 저축 계좌에는 월간 유지 관리 비용과 약국이나 의사 사무실에서 HSA 직불 카드 사용 비용이 포함될 수 있습니다.

HSA는 또한 귀하가 귀하의 기록을 확인하고 적격 한 의료비 승인을 위해 영수증을 제출할 것을 요구합니다. 일부 청구는 적격 한 비용이 아닌 경우 HSA 관리자가 지불하지 않을 수 있습니다. 약국이나 다른 곳에서 의심스러운 구매를하기 전에 HSA 관리자에게 확인하십시오.

또한 65 세 이전에 자격이없는 비용으로 HSA를 사용하는 경우, 변경 사항에 따라 세금과 20 %의 벌금이 부과됩니다. 저렴한 치료법 (ACA). 어떤 사람들은 HSA를 비상 자금으로 생각하지만 이러한 고려 사항을 고려할 때 HSA를 어떻게 보는지 더 신중하게 생각할 수 있습니다.

PPO의 장단점

PPO는 일반적으로 일년 내내 더 많은 의료 비용을 예상하는 사람들에게 더 좋습니다. 이러한 플랜은 일반적으로 노인, 가족이있는 사람 및 정기적 인 치료가 필요한 건강 상태가있는 사람에게 유용합니다.

나이가 들거나 건강 문제가 발생하거나 가족을 부양함에 따라 PPO가 더 이해하기 시작할 수 있습니다. PPO는 월 보험료가 더 높지만 의료 서비스가 자주 필요한 경우 장기적으로 비용을 절감하는 데 도움이 될 수 있습니다. 1 년 내내 건강 보험에 더 많이 투자하면 의료비를 보험으로 더 많이받을 수 있습니다.

또한 PPO에는 추가 된 유연성 이점이 있습니다. PPO 플랜에서는 원하는 의사 나 병원을 자유롭게 선택할 수 있습니다. 귀하의 네트워크에 있지 않더라도 귀하의 보험은 자주 보장을 제공합니다. PPO를 사용하면 주치의의 승인없이 전문의를 만나거나 시술 또는 검사를받을 수 있습니다. 의료 선택의 유연성이 중요하다면 PPO 플랜이 HDHP보다 나을 수 있습니다.

어떤 계획이 그만한 가치가 있습니까?

이제 HDHP 또는 PPO 플랜 중 어느 것이 더 나은지 결정하는 방법을 검토하겠습니다. 먼저 다음 질문을 고려하십시오.

의사에게 얼마나 자주 가십니까?
잦은 치료가 필요한 만성 질환이 있습니까?
응급 치료가 얼마나 자주 필요합니까?
예정된 수술이 예정되어 있습니까?
올해 아기를 기대하십니까?
배우자 나 자녀의 의료비도 지원합니까?
선호하는 의사를 선택할 때 유연성이 얼마나 중요합니까?
전문의를 만나는 데 유연성이 얼마나 중요합니까?

의사를 자주 방문하거나, 만성 질환이 있거나, 응급 치료를 받거나, 수술을 계획하거나, 아기를 출산 할 예정이거나, 여러 가족 구성원의 의료 비용을 지원하거나, 유연성을 염려하는 경우 PPO가 HDHP보다 낫습니다. 그러나 이러한 고려 사항 중 어느 것도 중요하지 않은 경우 HDHP에 더 적합 할 것입니다.

참고 : HDHP 및 PPO 플랜은 유일한 건강 보험 옵션이 아닙니다. HMO (Health Maintenance Organization), EPO (Exclusive Provider Organization) 및 POS (Point of Service Plan)도 있습니다.

관련 : HMO 대 PPO

다음으로, 이들 각각과 관련된 주요 용어를 이해했는지 확인하십시오. 건강 보험 계획 .

프리미엄 : 건강 보험에 가입하기 위해 매달 지불하는 금액.
공제액 : 의료 서비스에 대해 연간 선불로 지불해야하는 금액. 공제액을 충족하면 건강 보험 보장이 시작됩니다.
본인 부담 한도 : 1 년에이 금액을 의료비 본인 부담 (보험료 제외)에 지출하면 보험이 적격 비용의 100 %를 지불합니다.
HSA : HDHP와 함께 사용할 수있는 세전 건강 저축 계좌. HSA 계획에 대한 기부금은 매년 이월됩니다.
코 페이 : 처방전, 검진 및 기타 의료 서비스에 대해 귀하가 지불하는 고정 수수료.
공동 보험 : 공제액을 충족 한 후 보장되는 의료 비용에 대해 지불하는 비용의 백분율.

HDHP 대 PPO 계산기

위의 용어를 이해하면 건강 보험에 대해 지불 할 금액을 계산하는 데 도움이 될 수 있습니다. 둘 중 하나를 결정할 때 먼저 연간 의료비를 추정해야합니다. 건강한 개인은 예상 비용이 많지 않을 수 있습니다. 그러나 그들은 독감에 걸리거나 부상을 입을 가능성을 고려해야합니다.

의료비를 추정 한 후에는 각 플랜의 월 보험료와 각각의 본인 부담 한도를 합산하십시오. 네트워크 내 치료를 사용한다고 가정하면이 수치가 해당 연도의 절대 본인 부담금이됩니다.

예를 들어, PPO 플랜은 $ 1,250 공제액을 청구 할 수 있으며 월 보험료는 $ 600입니다. 12 개월 동안 월 보험료 ($ 600 x 12)를 곱하고 본인 부담금에 대한 공제액을 더한 후, 이는 코 페이 또는 공동 보험을 제외하고 연간 총 $ 8,450입니다. 그러나 최대 본인 부담금은 그룹 계획 2020 년에는 개인의 경우 $ 8,150, 가족의 경우 $ 16,300입니다. 귀하의 본인 부담금은이 한도 이하일 수 있습니다.

HDHP는 $ 400의 월 보험료로 $ 3,000 공제액을 청구 할 수 있습니다. 12 개월 동안의 월 보험료 ($ 400 x 12)를 곱하고 본인 부담 비용에 대한 공제액을 더한 후, 이것은 연간 총 $ 7,800에 달합니다. 2020 년 , HDHP에 대한 본인 부담 한도는 개인의 경우 $ 6,900 또는 가족의 경우 $ 13,800를 초과 할 수 없습니다. 따라서 본인 부담금이 본인 부담금 한도 이하일 것으로 예상 할 수 있습니다.

두 번째 예에서는 보험료에 대해 매달 $ 200를 덜 지불하고 공동 부담금이나 공동 보험을 포함하지 않는 연간 비용에 대해 $ 900를 절약합니다.

HDHP에 대한 본인 부담 비용이 PPO 옵션보다 낮다는 것을 알게된다면 HDHP를 선택하는 것이 현명한 선택 인 것처럼 보일 것이라고 Beaton은 말합니다. 그러나이 선택을하기 전에 예산이이를 처리 할 수 있는지 확인하십시오. 공제액이 충족 될 때까지 방문 당일 진료실 방문에 $ 250, 응급실에서 $ 800 등을 지불 할 수 있습니까? 현재 예산이 서비스 시점에 더 높은 비용을 감당할 여지가없는 경우 HDHP 플랜을 선택하기 전에 두 번 생각해야합니다.

장기적으로는 매달 보험료가 더 높은 PPO 플랜을 선택하지만 더 많은 보험 혜택을받는 것이 더 합리적 일 수 있습니다. 이것은 HDHP가 더 많은 자비 부담 비용이 더 많이 드는 것으로 계산 된 사람들이나 일년 내내 예상치 못한 의료 비용이 발생하지 않는다고 내기를 원하지 않는 사람들에게 특히 그렇습니다.