고액 공제 건강 플랜이란 무엇입니까?
회사건강 보험에 가입해야하지만 항상 저렴한 것은 아닙니다. 더 낮은 요금을 제공하는 플랜의 보험료 공제 가능 많은 사람들에게 낮은 본인 부담금이 실현 불가능합니다. 공제액이 높은 건강 플랜에 가입하십시오. 공제액이 높은 건강 플랜은 잠재적으로 비용을 절약하고 기존 건강 플랜보다 더 많은 유연성을 제공 할 수 있습니다. 가입하기 전에 알아야 할 모든 것이 있습니다.
고액 공제 건강 플랜이란 무엇입니까?
고액 공제 건강 플랜 (HDHP)은 기존 보험에 비해 공제액이 더 높은 보험 플랜입니다. 즉, 보험 회사가 치료 비용을 귀하와 분담하기 시작하기 전 연초에 자신의 주머니에서 의료 서비스에 대해 더 많은 비용을 지불해야합니다. 당신은 일반적으로 전통적인 코 페이먼트 , 둘 중 하나; 연간 공제액을 충족 할 때까지 100 % 현금으로 지불하게됩니다. 공동 보험의 예외는 예방 치료 , ACA (Affordable Care Act)에 명시된대로 전체가 보장됩니다. 이러한 플랜은 건강 저축 계좌 (HSA)와 쌍을 이루어 특정 의료비를 면세로 지불 할 수 있습니다.
IRS는 공제 가능한 고액 건강 플랜을 더 자세한 규모 : 공제액 자체는 개인 플랜의 경우 최소 $ 1,400, 가족 플랜의 경우 $ 2,800이어야하며 연간 본인 부담금은 1 인의 경우 $ 6,900, 가족의 경우 $ 13,800를 초과 할 수 없습니다. 그러나 네트워크 외부 서비스를받는 경우에는 제한이 적용되지 않습니다.
HDHP도 인기가 있습니다. HDHP는 표준 PPO 건강 플랜에 이어 두 번째로 인기있는 플랜입니다. 에 따르면 2019 Kaiser Family Foundation 고용주 건강 혜택 설문 조사 , 고용자의 30 %는 HSA 옵션이있는 고액 공제 건강 보험에 가입하기로 선택했습니다. 이 숫자도 서서히 증가하고 있으며 표준 PPO는 덜 인기를 얻고 있습니다.
HDHP 플랜은 어떻게 작동합니까?
공제액이 높은 건강 플랜을 보유하고있는 경우 표준 의료 보험에 가입되어 있습니다. 귀하는 더 낮은 월 보험료와 더 높은 본인 부담 비용을 공동 보험 비율 . 개인의 경우 공제액에 도달 할 때까지 의사 방문, 검사 및 치료 비용의 100 %를 지불하게됩니다. 그런 다음 본인 부담금 한도에 도달 할 때까지 보험이 시작됩니다 (지불하는 요율 또는 비율은 플랜에 따라 다름). 이를 충족하면 보험이 모든 비용을 지불합니다 (사용하는 서비스 제공자가 귀하의 네트워크에 있다고 가정).
공동 보험 요율은 플랜마다 다를 수 있으므로 보험 자료를 확인하여 요율을 확인하십시오.
HSA를 보험과 연결하기로 선택한 경우, 귀하 또는 귀하의 고용주는 다른 의료비를 면세로 지불하는 데 사용할 수있는 계좌에 기부 할 것입니다. 개인은 최대 $ 3,550까지 기부 할 수 있습니다. 가족은 최대 $ 7,100까지 기부 할 수 있습니다. 고용주는 종종 귀하의 기부금에 HSA 기부를하므로 일반적으로 모든 금액을 수표에 의존 할 필요가 없습니다.하지만 고용주와 직원이 함께 최대 금액을 초과 할 수는 없습니다.
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HDHP가 처방전을 보장합니까?
공제액이 높은 건강 플랜은 종종 기존 건강 보험과 동일한 혜택을 제공하기 때문에 처방약은 의료 서비스와 동일한 방식으로 공동 보험으로 보장됩니다. 예를 들어, 처방전 비용이 $ 10 인 경우 공제액을 충족 할 때까지 지불 한 다음 보험이 시작되면 $ 2를 지불 할 수 있습니다.하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 일부 HDHP에는 의료와 약국이 결합되어 있습니다. 공제 가능한 반면 다른 사람들은 그렇지 않습니다. 개인적으로 정확한 금액을 보려면 플랜 문서와 처방집을 확인하십시오.
고액 공제 건강 플랜의 장점은 무엇입니까?
고액 공제 건강 플랜의 주요 이점은 무엇입니까? 의료 서비스를 자주 사용하지 않거나 아예 사용하지 않으면 매달 돈을 절약 할 수 있습니다. 보험료는 기존 건강 보험보다 낮습니다. 의사를 자주 방문하지 않거나 부양 가족이 거의없는 작은 가족이 있다면 큰 혜택입니다. 또한 HSA에 충분히 예치하면 발생할 수있는 예상치 못한 의료 비용을 지불하기 위해 이미 돈을 따로 확보 할 수 있습니다.
단점은 무엇입니까?
더 낮은 보험료와 높은 디덕터블을 갖는 것은 의사에게 자주 가지 않으면 표면적으로 좋은 일처럼 보일 수 있지만, 당신에게도 불리 할 수 있습니다. 예를 들어 자동차 사고가 있거나 심계항진이 발생하는 경우 진단 및 치료를 받기 위해 예상했던 것보다 더 많이 의사를 방문 할 수 있습니다. 공제액을 충족하지 못하면 많은 비용을 지출 할 수 있습니다. 전통적인 건강 플랜보다 더 많은 돈을 방문합니다.
귀하의 건강 관리를 어떻게 처리 하느냐에 따라 귀하는 그렇지 않은 경우보다 상태가 나빠질 수 있습니다. 안 2017 년 10 월 연구 건강 문제 공제액이 높은 건강 보험을 가진 환자는 권장 검사를 건너 뛰고 일반적으로 응급실 방문이 필요하지 않은 일에 응급실을 사용했습니다. 게다가 미시간 대학교의 2014 년 백서 만성적 인 문제를 가진 환자들은 그들이 감당할 수있는 것보다 더 많은 비용을 지불 할까봐 두려워서 의사를 건너 뛰는 경우가 많았다.
즉, 낮은 보험료의 대가로 고액 공제 플랜과 관련된 잠재적 인 추가 의료 비용을 지불 할 준비가되어 있고 플랜을 올바른 방법으로 사용하려는 경우 걱정할 것이 많지 않을 수 있습니다.
HDHP가 PPO보다 낫습니까?
에PPO plan또는 선호하는 제공자 조직은 표준 건강 보험 플랜 유형 중 하나입니다. 공제액이 높은 건강 플랜과 마찬가지로 귀하는 네트워크 내 및 네트워크 외 서비스 제공자를 모두 보유하고 있습니다. 네트워크 외부 제공자는 진료 비용이 더 많이 듭니다. 두 플랜 모두 일반적으로 동일한 것을 보장하지만 PPO 플랜은 일반적으로 HDHP보다 낮은 공제액 및 본인 부담금과 함께 높은 보험료를 제공합니다. 또한 PPO를 사용하면 일반적으로 보험 보장과 함께 HSA를 이용할 수 없습니다.
HDHP 또는 PPO 플랜 간의 결정은 의사를 얼마나 자주 방문하는지에 달려 있습니다. PPO는 선불로 지불하는 것이 편하고 정기적으로 의사를 방문 할 계획 인 경우 가장 좋습니다. 예를 들어, 만성 질환은 자주 의사의 방문을 필요로합니다. 매달 더 많은 비용을 절약하고 의료 문제를 기대하지 않는다면 HDHP가 더 좋을 수 있습니다.
HSA를 받아야합니까?
건강 저축 계좌는 HDHP와 함께 사용할 때 약간의 재정적 지원을 제공합니다. 작동 방식은 다음과 같습니다. 매달 급여 공제를 통해 HSA에 돈을 넣습니다. 직장을 통한 보험이있는 경우 고용주가 HSA에도 기여할 수 있습니다.
HSA 돈은 직불 카드 또는 수표로 사용할 수 있습니다. 지불 할 때 적격 의료비 공제액, 자기 부담금, 치과 진료, 안경, 침술, 처방전, 심지어 비처방 약품과 같이 카드 나 수표로 그렇게합니다.
일반적으로 HSA로 보험료를 지불 할 수 없다는 사실을 아는 것이 중요합니다. 일부 경우에는 실업 중에 지불 한 COBRA 보험료 및 의료 보험 상환받을 수 있습니다 계정을 통해. 연말에 계정에있는 사용 가능한 잔액은 다음 해로 이월됩니다.
HSA 자격
불행히도 모든 사람이 적격 HSA의 경우. 위의 IRS 지침에 설명 된대로 공제 가능한 고액 건강 플랜이 있어야합니다. 고용주가 HSA를 제공하지 않는 경우 민간 회사에서받을 수 있지만 여전히 적격 한 건강 보험 플랜이 있어야합니다. 모든 HDHP가 HSA를받을 자격이있는 것은 아닙니다. 65 세 이상이고 Medicare에 가입 한 경우 HSA를 열 수 없습니다. 이미 가지고있는 것에 기여할 수도 없습니다.
HSA 전문가
세전 구매를하는 것 외에 HSA를 사용하면 몇 가지 이점이 있습니다. 계정 또는 HSA 적격 비용에 대해 세금을 내지 않습니다. 급여에서 직접 기부하면 더 적은 돈을 버는 것처럼 과세를받을 수 있습니다 (연봉에서 기부 한 금액을 뺀 금액). 또한 의료비에 사용하는 대신 HSA에 돈을 투자 할 수 있습니다.
HSA 단점
HSA를 받으면주의해야 할 몇 가지 잠재적 인 단점이 있습니다. 정부는 귀하가 HSA에 얼마나 기여할 수 있는지에 대한 지침을 가지고 있습니다. 에 따르면 최신 번호 IRS에서 개인은 최대 $ 3,550까지만 기부 할 수 있습니다. 가족은 최대 $ 7,100까지만 기부 할 수 있습니다. 운 좋게도 그 금액은 각 최소 공제액의 두 배 이상입니다. 충분히 저축했다면 그 비용을 충족 할 때까지 모든 비용을 충당 할 수 있습니다.
HSA에 대한 또 다른 부정적인 점은 의료 비용에만 해당된다는 것입니다. 해당 금액을 자격이없는 구매에 사용할 수 없습니다. 그렇지 않으면 해당 구매에 대한 소득세를 지불해야합니다. 65 세 미만이고 그 돈을 비 의료 비용으로 사용하는 경우 소득세와 함께 벌금이 부과됩니다. 그러나 65 세 이상인 경우 돈을 무엇이든 사용할 수 있으며 IRA에서 인출하는 것과 동일한 세금이 부과됩니다. 따라서 그 돈을 현명하게 저축하고 사용하십시오.
관련 : HSA 대 FSA 대 HRA
SingleCare가 도울 수있는 방법
공제액에 도달 할 때까지 처방전 비용을 더 많이 지불 할 가능성이 있으므로 주변을 둘러 보는 것이 좋습니다. 대부분의 경우 SingleCare 쿠폰을 사용하면 공동 보험 요율을 지불하는 것보다 더 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. SingleCare 또는 기타 할인 카드를 사용하는 경우 해당 금액은 공제액에 적용되지 않습니다. 그러나 즉시 돈을 절약 할 수 있습니다. 지금 singlecare.com에서 처방전 검색을 시작하십시오.
